고금리 예적금 가입하기 전 꼭 체크하세요_돈쓸신잡 #71

고금리 시대가 열리면서 재테크 풍경도 급격하게 바뀌는 중이다. 작년까지만 해도 명품 매장 앞에서 오픈런을 하는 사람들이 많았는데, 올해 들어선 그에 못지않은 인파가 은행 앞에서 오픈런을 한다. 고금리 예적금 상품에 가입하기 위해 평소에는 별로 찾을 일 없는 은행 앞에서 줄까지 서게 된 것이다. 원금을 잃을 가능성이 없고, 4~5%에 해당하는 이자까지 얹어주는 상품이 쏟아지고 있다. 저축은행은 이보다 더 높은 금리를 내세우며 돈을 끌어모으는 중이다. 연 10% 금리를 제공하는 저축은행 상품까지 나왔는데 온라인으로 판매된 이 상품은 겨우 6분 만에 완판됐다. 은행들은 마치 나이키가 한정한 스니커즈를 '드로우' 방식으로 파는 것처럼, 새벽에 기습적으로 예적금 상품 가입 창구를 오픈할 정도다. 당연히 순식간에 완판이다. 예적금 상품에 가입하기 전 알아두면 좋은 포인트를 정리해 봤다.
 
소득이 있는 곳에는 세금이 따라다닌다. 정기예금에 돈을 넣고 받는 이자에도 당연히 세금이 붙는다. 연 5% 금리 상품에 1000만 원 넣고 1년을 기다렸다면 이론적으론 이자가 50만 원 들어와야 한다. 하지만 실제로 손에 들어오는 금액은 50만 원이 아니라 42만 3000원이다. 예적금 이자에는 15.4%의 세금이 붙기 때문이다. 결코 무시할 수 없는 세율이다. 그래서 고금리 저축상품을 통해 목돈 마련 계획을 짤 때는 세후 이자까지 꼼꼼하게 따져야 한다.
 
1년짜리 정기예금 상품에 가입하는 사람 대부분은 당연히 1년 뒤에 원금과 함께 받게 될 이자를 생각하며 흐뭇해할 것이다. 그런데 실제로는 만기를 못 채우고 중도해지하는 사례가 많다. 금융당국 통계에 따르면 정기 예적금 상품에 가입했다가 만기를 채우기 전에 돈을 찾는 비율은 절반에 가깝다. 살다 보면 예기치 못한 일이 발생해 목돈이 들어갈 수 있다. 그래서 만기 저축상품에 가입할 땐 여러 변수까지 감안한 후 어떤 일이 있어도 1년 정도는 푹 묵혀둘 수 있을 정도의 돈을 투입하는 것이 좋다.
통상적으론 만기를 못 채우고 통장을 깨면 이자율이 확 줄어들게 된다. 다만 최근 금융권에서는 고객 자금을 조금이라도 더 유치하기 위해 중도해지를 해도 약정 이자를 모두 지급하는 상품을 출시하는 중이다. 만기가 있는 상품에 가입했다면 가급적 그 만기를 채우는 것이 바람직하겠지만, 언제나 변수는 생기게 마련이다. 가급적이면 중도해지를 하더라도 약정금리를 다 주는 상품을 고르는 것이 유리하다.
 
예금자보호법에 따라 국민이 금융사에 맡긴 돈은 법적으로 보호를 받는다. 다만, 한도가 있다. 은행별로 최대 5000만 원까지만 보호를 받을 수 있다. 내가 돈을 넣은 은행이 망하더라도 국가가 5000만 원까지는 보호를 해주는 것이다. 물론, 시중 대형은행이 하루아침에 망할 확률은 낮다. 하지만 제2금융권의 사정은 제각각이다. 은행 재무건전성을 대표하는 지표가 BIS 비율이다. 일반적으로 BIS 비율이 8% 이상이면 안전한 은행으로 분류된다. 이 비율이 높다는 건 은행이 위험 상황에 대비해 자기자본을 많이 쌓아놨다는 뜻이다.
제2금융권에 속하는 저축은행 중에서도 BIS 비율을 안정적으로 관리하는 곳이 많지만, 8%를 겨우 넘기며 턱걸이로 유지하는 곳도 있다. 그래서 저축은행 상품에 가입하기 전 은행 건전성 지표를 살펴보는 것은 필수다. 이 지표는 금융감독원 산하의 '금융통계정보시스템' 홈페이지에 들어가면 확인할 수 있다. 금융사별로 5000만 원 이하로만 예치를 해두면 설령 은행이 망하더라도 원금을 건질 수는 있다.
 
'설마 은행이 망하겠어?'라고 생각하며 시중은행보다 더 높은 금리를 제공하는 저축은행의 문을 두드리는 사람들이 많다. 하지만 이와 관련해 아픈 역사가 있다. 2011년 '저축은행 사태'가 대한민국을 뒤흔들었다. 금융당국에서 재무건전성이 부실한 저축은행을 강력하게 규제했고, 그 결과 여러 금융사가 줄줄이 영업정지를 당했다. 그중에선 BIS 비율을 허위로 공시한 곳도 있었다. 이 금융사에 5000만 원 이상을 예치한 투자자들에겐 청천벽력과 같은 소식이었다. 피해자만 최소 10만 명에 달했다. 그들 중 상당수가 60대 이상 노인들이었다. 노후자금을 끌어모아 조금이라도 이 돈을 불리기 위해 저축은행에 몽땅 넣었는데, 은행이 망해버렸고, 5000만 원을 초과하는 금액에 대해서는 보상받을 길이 요원해진 것이다.
역사는 반복된다. 안타깝지만 비극의 역사 역시 반복된다. 2011년 저축은행 사태 이후 제2금융권 재무건전성 규제가 강화되긴 했지만, 그렇다고 100% 안심할 수는 없다. 최근 제2의 저축은행 사태를 경고하는 목소리도 늘었다. 부동산 경기 침체 여파가 저축은행까지 흔들 수 있기 때문이다. 저축은행의 주요 수입원은 부동산 PF 대출이다. 중소 건설사에 돈을 빌려주며 이자를 받는 구조다. 올해 들어 부동산 경기가 급격히 얼어붙고, 건설 자재 비용이 오르면서 건설사들이 직격탄을 맞았다. 저축은행 입장에선 원활한 대출금 회수에 비상등이 켜진 것이다. 2011년 저축은행 사태 역시 무리한 부동산 투자의 결과물이라는 것을 고려하면 지금 상황 역시 결코 안심할 수는 없다.